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活动预告

2017年度答谢盛典

活动时间:2018年01月20日


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活动地点:济南市贵和洲际酒店6楼贵和厅


移民后,我的保险打水漂了吗?


最近很多移民的朋友都在认真地思考了一个问题:买了那么多保险,万一过几年发达了,带着一家老少远走高飞(去澳洲去种地),万一出点什么事,国内买的这些保险能理赔吗? 
既然这么多人都有疑问,那今天小新就跟大家一起好好搞清楚“境外理赔”的那些事

一般来讲,我们经常投保的产品有:寿险、重疾险、意外险和医疗险。首先,只要在国内,在目前移动网络如此发达的情况下,异地理赔早就不成任何问题。
而“异国理赔”确是另一个越来越多人关注的话题,对于重疾险、寿险和意外险的意外死亡和残疾责任,异国理赔都不会出什么问题,保险公司也会尽力配合,只不过手续更多,资料更多而已。对于意外险的医疗责任和医疗险,目前在售的多数产品是不能支持异国理赔。

下面,小新将按照产品类型来展开介绍。


一、重疾险
对于重大疾病或轻症疾病(甚至现在还出现了中症疾病!!)的理赔,各家保险公司的理赔资料要求差别并不是很大,大致可以归纳为:
1、身份证明
2、认可医院提供的疾病诊断证明、相关的检查报告
3、所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料
 
第1点:身份证明!

注意,身份证并不是唯一的身份证明,差一个字千差万别!身份证明可以是护照、出生证明、户口本、军人证等等,保险公司都会认。小新非常建议,正在准备移民的小伙伴们,出国前记得联系保险公司要求修改证件类型,原来用身份证投保的,记得切换成护照的信息,切莫大意就忘记!

那如果真的忘记了,怎么补救?之前保存下来的身份证复印件,或者一些身份证明文件也行,只要能证明保单是本人买的就可以,不影响理赔。
 
第2点:医院就诊证明!
 
首先是医院要求,一般保险合同对“医院”是有专门规定的:例如国内二级及二级以上的公立医院。出国以后,医院肯定是不符合规定了。之前在知乎,小新曾经见到有人拿出这条规定说:移民以后重疾险不能理赔,因为医院不符合规定,要回国再确诊一次!
 
其实,对于这种“不符合”条款规定的情况,只要能提供这些资料即可:
● 大使馆对就诊医院的资质证明
● 医院的确诊证明和检查资料
● 以上资料需要经过有资质的翻译机构翻译。
  
第3点:保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。


如果是重疾或轻症理赔,只要有第二点“医院诊断证明材料”,一般就足够了。还有更疑难的情况需要资料的,那真需要各案各议,咨询保险公司理赔部门。


二、寿险
寿险理赔,大致的理赔资料要求有: 
1、申请人的有效身份证件
2、国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明
3、被保险人的户籍注销证明、火化证明;(部分公司是没有此规定)
4、所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料

因为有了以上重疾险的铺垫,这里可以简单总结下:
 
死亡证明,如果大使馆能配合出具,其实就可以了。如果不能,例如意外身故,可能需要当地交通部门的证明。如果是疾病死亡,需要当地医院证明,同样需要大使馆对医院资质的证明文件。提供资料翻译机构,也是需要有一定资质的,这点可别忘记了!
 
除了这些资料,受益人需要申请理赔金,还会要求提供关系证明。这里涉及到的就是证明你爸是你爸的问题了,即便在中国都会有点麻烦,我们就不展开细节讨论了。
 

三、意外险和医疗险
意外险的保险责任,一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗三项。意外身故就同寿险,不重复。这里讲述下意外伤残和意外医疗。
意外伤残的理赔资料,大致为:
1、受益人的有效身份证件
2、医院或法定残疾鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书
3、所能提供与确认保险事故的性质、原因等其他证明和资料
 
在国内,意外残疾理赔是需要提供残疾程度的鉴定书,也就是评残结果。而且都需要符合由中保协下发的〔2013〕88号文 - 《人身保险伤残评定标准》的规定。
 
但因为这个并不是国际化标准,外国跟国内的残疾评定标准,有不同也是可能的,所以涉及意外残疾的评定,很大概率是需要回国找有资质的机构做评定。
 
解决办法:可以将国外的评残资料提供来,再根据中国的残疾标准再评定一次。而其他三家公司的回复都是要回国再评定。
 
对于意外险,为了避免移民以后的理赔麻烦,小新会强烈建议在居住国当地再投保一份吧。
 
对于意外医疗责任,在境外受伤并且在境外医院的就诊费用,我们常常购买的普通个人综合意外险是不能理赔,除非你买的是有特殊约定的境外旅游保险、或者约定可以全球就诊的高端医疗保险。
 
另外,目前当红的”百万医疗险”以及其他的小额住院医疗保险,跟普通个人意外险的意外医疗保险责任,针对境外理赔的规定是相同的,都不能“异国理赔”。因为在条款中都约定:治疗的医院必须是中国境内的医院,港澳台都不适用,何况国外呢!
 
外国医院的医疗水平和医疗费用,和国内不尽相同,对于这种报销型的产品,不能理赔也是情理之中。所以,如果投保了医疗保险的,出国移民后,就不要再续保,在国外投保当地医疗保险吧。如果你只是临时出国工作,小新相信你们公司会跟你准备好的!
 
 
简单总结,出国以后,国内购买的保险,例如寿险和重疾险,还是能正常理赔的,但是手续更麻烦。意外险的伤残评定会有点麻烦,而国内常见的医疗保险(包含普通个人意外险的医疗责任)通常都不能理赔,除非你购买全球理赔的高端医疗保险。

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